Analisi reali di portafogli ottimizzati, inefficienze bancarie eliminate e testimonianze dei clienti che hanno scelto la nostra consulenza finanziaria indipendente.
La situazione iniziale: Un genitore single si è rivolto a noi con la responsabilità di gestire un patrimonio di 400.000€, frutto di anni di risparmi destinati a garantire la stabilità futura dei propri figli. Il capitale era interamente allocato in fondi obbligazionari bancari a distribuzione, venduti come soluzioni a "capitale garantito" ma che, in realtà, presentavano commissioni di gestione annue pari circa al 2%. Questa struttura drenava i rendimenti, lasciando il cliente con esigui guadagni che faticavano a coprire l'inflazione.
L'analisi diagnostica (Check-up): Attraverso un'analisi tecnica approfondita, abbiamo fatto emergere oltre 8.000€ di costi ricorrenti annui. Ma il danno principale non era limitato alle commissioni: l'analisi ha rivelato una scelta di asset class errata rispetto agli obiettivi di lungo termine e una cronica inefficienza dei prodotti selezionati dalla banca (fondi attivi che underperformavano sistematicamente il benchmark). Questa combinazione ha condannato il patrimonio a un mancato rendimento di oltre 120.000€ in soli 5 anni, mangiandosi il potenziale guadagno generabile dal patrimonio a causa di un'allocazione non idonea e costi sproporzionati.
La nostra soluzione: Abbiamo trasformato un insieme di prodotti inefficienti in una strategia finanziaria appropriata. Per la componente di crescita, abbiamo selezionato ETF azionari globali a bassissimo costo. Per la componente obbligazionaria (il 50% del portafoglio), abbiamo implementato una "scaletta" (ladder) di titoli di stato singoli quotati in euro diversificati per emittente. Un pilastro fondamentale dell'intervento è stato l'aspetto educativo: abbiamo spiegato nel dettaglio la differenza tra un fondo obbligazionario (che subisce la volatilità dei tassi) e l'obbligazione singola, che garantisce la restituzione del capitale a scadenza. Questo approccio ha permesso al cliente di passare dal non comprendere le decisioni della banca al gestire il proprio denaro con più consapevolezza.
"Oltre al risparmio economico immediato, la cosa che ho apprezzato di più è stata la chiarezza. Samuele mi ha spiegato i meccanismi della finanza con la pazienza di un vero insegnante, dandomi finalmente gli strumenti per capire cosa firmo e perché. Ora dormo sonni tranquilli perché il mio futuro e quello dei miei cari è basato su una strategia che ho compreso, non su promesse e falsi miti."
La situazione iniziale: Un giovane professionista di 25 anni, da pochi anni entrato nel mondo del lavoro, desiderava iniziare a investire una quota fissa di 500€ al mese e fare chiarezza sulla propria posizione previdenziale, all'epoca lasciata passivamente in azienda. Nonostante la forte motivazione, era frenato dal timore di commettere errori e dalla sfiducia verso i prodotti complessi proposti dai canali tradizionali.
L'analisi diagnostica (Check-up): Abbiamo dimostrato matematicamente al cliente il valore del suo asset più prezioso: il tempo. Attraverso simulazioni dedicate, abbiamo proiettato l'impatto dell'interesse composto su un orizzonte di 35-40 anni. Abbiamo inoltre evidenziato l'inefficienza del lasciare il TFR in azienda rispetto all'adesione a un fondo di categoria, quantificando il mancato guadagno derivante dalla perdita del contributo del datore di lavoro.
La nostra soluzione: Abbiamo strutturato un Piano di Accumulo del Capitale (PAC) basato su un portafoglio 100% azionario diversificato tramite ETF che rispettassero le preferenze del cliente. Parallelamente, abbiamo guidato il cliente nell'apertura del Fondo Pensione Negoziale di categoria, permettendogli di poter usufruire del contributo datoriale (denaro extra versato dall'azienda nel fondo pensione). Il cuore dell'intervento è stato l'affiancamento: gli abbiamo insegnato a gestire l'emotività e a automatizzare il processo, trasformando il risparmio in un sistema efficiente e consapevole.
"Pensavo che per investire in autonomia servissero capitali enormi o lauree in economia. In Patrimonio in mano ho trovato qualcuno che mi ha spiegato come far lavorare i soldi per me fin da subito. Capire il potere del tempo mi ha dato una prospettiva completamente nuova sul mio futuro professionale e personale."
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Nei modelli distributivi tradizionali possono essere presenti commissioni e incentivi collegati ai prodotti collocati. Un costo complessivo vicino al 2% del patrimonio, sostenuto ogni anno, può incidere significativamente sul risultato nel tempo. Il modello di Patrimonio in mano prevede invece una parcella esplicita e concordata preventivamente (vedi simulatore).
No. Il patrimonio resta depositato presso gli intermediari scelti dal cliente. Patrimonio in mano fornisce raccomandazioni di investimento, ma non detiene denaro o strumenti finanziari e non esegue operazioni per conto del cliente.
Patrimonio in mano non segue uno schema fisso di prodotti. La selezione considera gli strumenti disponibili in funzione delle esigenze, degli obiettivi e del profilo del cliente.
Patrimonio in mano è remunerata esclusivamente dal cliente e non riceve provvigioni dagli intermediari o dai produttori degli strumenti consigliati. I modelli distributivi possono invece prevedere commissioni e incentivi collegati ai prodotti collocati.
Patrimonio in mano utilizza software professionali di analisi e la documentazione dei prodotti per ricostruire le principali voci di costo, incluse commissioni di gestione, performance, transazione e distribuzione.
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